Открытие банковского счета в Дубае для иностранцев

Если вы переезжаете в Дубай или планируете открыть бизнес в Эмиратах, вам потребуется банковский счет в ОАЭ. Он нужен как минимум для того, чтобы оплачивать коммунальные услуги в DEWA, пополнять баланс транспортной карты Nol, выписывать чеки (это популярный способ платежей в ОАЭ) и делать денежные переводы. Но предварительно следует разобраться в нюансах банковской системы страны. Рассмотрим, как экспату из России и других стран бывшего СНГ открыть счет на физическое или юридическое лицо, с какими сложностями и подводными камнями он может столкнуться, как выбрать подходящий банк, и отдельно остановимся на условиях открытия счета для нерезидентов.

Многие российские инвесторы и предприниматели, даже не проживающие постоянно в ОАЭ, открывают счета в местных банках по нескольким причинам;

1. Высокий уровень надежности и безопасности: за все время существования системы ни один банк ОАЭ не обанкротился, а курс доллара стабилен уже более 20 лет.
2. Конфиденциальность сведений: при наличии визы и статуса налогового резидента ОАЭ Центральный банк Эмиратов не передает информацию о клиенте, балансе и совершенных транзакциях в страну, гражданином которой является владелец счета.
3. Преимущественно бесплатное обслуживание счетов (за исключением услуг интернет-банкинга) и низкие затраты.

Банковская система ОАЭ включает в себя:

• Центральный банк (главный орган, который контролирует работу остальных финансовых организаций);
• местные банки (в том числе исламские, которые руководствуются законами Шариата, например, запрещают проценты по займам, не инвестируют в проекты, связанные с азартными играми, алкоголем и т.п.);
• филиалы и представительства иностранных банков (счета можно открывать только в филиалах, а представительства в основном созданы для оказания консалтинговых услуг. В Дубае пока нет филиалов банков из России, Украины, Белоруссии и других стран СНГ).

В местных банках экспат из России может открыть как личный счет (на физическое лицо), так и корпоративный (для ведения бизнеса). При этом личный счет можно использовать только для индивидуальных нужд. А для коммерческих целей необходимо сначала создать компанию, а затем открыть для нее корпоративный счет.

Виды личных счетов в банках Дубая

Личные счета в банках ОАЭ бывают нескольких типов:

• расчетный (текущий, дебетовый);
• зарплатный;
• инвестиционный (депозитный);
• сберегательный.

Резидентам ОАЭ доступны все перечисленные виды счетов. А иностранцы, не получившие резидентскую визу, могут открыть только сберегательный или инвестиционный счет. Причем для них установлен лимит на минимальный остаток, а многие банки требуют предварительно приобрести инвестиционные продукты. Кроме того, с нерезидентами работают не все банки Эмиратов.

Экспаты могут в ежедневном режиме использовать текущий счет для осуществления денежных переводов или финансовых операций. Обычно к такому счету прилагается дебетовая карта и чековая книжка, также к нему можно привязать кредитную карту.

Одна из разновидностей текущего счета – зарплатный. При этом банк устанавливает минимальную сумму, которая должна ежемесячно начисляться на этот счет.

Сберегательный счет предусматривает переменные и фиксированные процентные ставки. Но при этом доступ к средствам может быть частично ограничен, иногда за снятие денег взимаются штрафы. Сберегательный счет также может служить для перечисления зарплаты. Причем есть возможность открыть мультивалютный сберегательный счет, например, в дирхамах, долларах и евро.

На открытие персонального текущего или сберегательного счета обычно требуется 3-4 рабочих дня. При этом реквизиты для перечисления средств банк часто предоставляет уже на следующий день после получения пакета необходимых документов.

Инвестиционные счета предполагают более высокие процентные ставки (в среднем 3-7% годовых), но и ограничения на доступ к средствам жестче. Часто с них вообще нельзя снимать деньги в течение определенного срока. Поэтому они подходят в основном для преумножения капитала, а не для регулярного доступа к средствам. Открывать их целесообразно при наличии сбережений, которые вы не планируете потратить в ближайшее время. Инвестиционный договор, на основе которого и создается счет, заключается на срок от года до 10 и более лет. Пополнение баланса зависит от политики банка: некоторые финансовые организации требуют ежегодно вносить определенную сумму, другие обязывают клиента переводить средства каждый месяц.

Для ведения бизнеса в Дубае необходим текущий счет, который будет использоваться для повседневных операций. Процедура его открытия займет от недели до месяца.

Открыть корпоративный счет в Эмиратах можно для:

• местной компании;
• компании, зарегистрированной в свободной экономической зоне ОАЭ;
• компании-оффшора.

В целом банки ОАЭ дают добро на создание счета только для юрлиц-резидентов. Если вы хотите открыть счет в местном банке для организации, которая зарегистрирована в другой стране, например, России, то получите отказ. В исключительных случаях эмиратский банк может пойти навстречу и рассмотреть возможность открытия счета для юрлица-нерезидента. Но для этого нужно будет внести депозит не ниже USD 5 млн (RUB 370 млн), а также завести на счет не менее USD 20 млн (RUB 1,5 млрд), причем часть этого капитала замораживается. Поэтому проще и надежнее открыть компанию или филиал в ОАЭ. Причем предпочтительнее выбирать фризоны Дубая или Абу-Даби, а не северных эмиратов, поскольку к ним доверие у банков значительно выше.

Кроме того, на решение об открытии счета влияют тип лицензии и вид деятельности компании. Банки часто считают подозрительными общие торговые лицензии (General Trading), а также лицензии на занятие управленческим консалтингом (Management Consulting), поскольку боятся, что счет будет использоваться не по назначению. Поэтому при регистрации фирмы лучше проконсультироваться с юристом по поводу типа лицензии, который вызовет у банка доверие, а также выбора свободной экономической зоны и других нюансов.

Банки смотрят на резидентство не только юрлица, но и его хозяина. Для учредителя оффшора, если он не является резидентом ОАЭ, открытие банковского счета недоступно.

Владелец оффшорной компании может открыть оффшорный расчетный счет. В этом случае банк выдаст дебетовую карту, которая позволяет проводить платежи и переводы. А вот чековая книжка и кредитная карта для оффшорных счетов не предоставляются.

В первую очередь нужно определиться с выбором банка. Если речь идет о зарплатном счете, имеет смысл открыть его в той финансовой организации, с которой сотрудничает компания-работодатель (чаще всего это Emirates NBD). Тогда зачисление зарплаты будет проходить без задержек, в то время как при создании счета в другом банке на перевод может потребоваться до двух и более суток.

Во всех остальных случаях нужно проанализировать все доступные варианты, требования, ставки, преимущества и недостатки, чтобы выбрать наиболее подходящую организацию. Можно самому обзвонить все крупные банки и детально изучить их сайты, или же воспользоваться помощью консультанта, который поможет подобрать оптимальные условия для открытия счета и подготовить пакет документов. Определившись с выбором банка, обратитесь туда для назначения встречи с менеджером.

Основное требование для открытия как личного, так и корпоративного счета – это персональное присутствие в ОАЭ его будущего владельца. Он должен предъявить банковскому сотруднику оригинал паспорта. Заявитель либо сам приходит в банк, либо менеджер приезжает к нему. В исключительных случаях представители финансовой структуры готовы выехать к клиенту даже за пределы Эмиратов, но речь идет о счетах с очень крупными суммами.

К физлицам требования для открытия счета мягче, чем к компаниям. Так, некоторые банки в Эмиратах даже запустили приложения, позволяющие резидентам открыть счет удаленно через интернет-сайты и мобильные приложения. Это сервисы Mashreq Neo и Emirates NBD. Для открытия онлайн-счета требуется указать свой номер Emirates ID, а также подтвердить, что ежемесячный доход составляет не менее AED 5 000 (USD 1 360, RUB 101 000).

Для создания личного счета большинство банков требует предоставить следующий перечень документов:

• оригинал и копию паспорта;
• визу резидента;
• Emirates ID (или копию регистрационной формы для получения идентификационной карты);
• квитанцию за коммунальные услуги или другие документы, которые подтверждают адрес проживания заявителя в ОАЭ;
  рекомендательное письмо от банка, услугами которого ранее пользовался заявитель.
• Также банк может потребовать справку о зарплате от работодателя. А если заявитель не является резидентом ОАЭ, в пакет необходимых документов нередко просят включить выписку за последние 3-6 месяцев из банка в стране, где он зарегистрирован, а также сведения об источнике дохода.

Для открытия корпоративного счета требуется следующий список документов (хотя у разных банков он может значительно отличаться):

• оригинал паспорта заявителя и отметка о въезде в ОАЭ;
• резюме владельца компании;
• резюме самой компании;
• уставные документы организации;
• выписка со счета учредителя за последние полгода;
• рекомендательное письмо от банка, с которым работал учредитель.

Выписка и рекомендации от банка должны быть переведены на английский язык в переводческом бюро страны, в которой проживает учредитель, и заверены печатью этого бюро. Кроме того, банки уделяют серьезное внимание резюме, поэтому для составления этих документов лучше обратиться к профессиональным консультантам, которые знают все нюансы.

В целом открыть счет в банке ОАЭ может гражданин почти любого государства, за исключением Ирана. Но есть так называемые «страны повышенного риска», к которым у банков более настороженное отношение. И к ним относятся практически все государства СНГ, в том числе Россия.

Конечно, гражданство «высокорискованной страны» не является основанием для отказа в открытии счета. Но нужно учесть, что департамент внутренних проверок банка будет более внимательно изучать сведения о компании и личности заявителя, выписки со счетов, а во время беседы с потенциальным клиентом сотрудники банка могут задавать уточняющие вопросы. Поэтому процедура открытия счета в этом случае может затянуться, а к подготовке и легализации документов следует отнестись со всей серьезностью, рекомендуется привлечь юристов консалтинговой компании. Специалисты подскажут, на какие нюансы следует обратить особое внимание при формировании пакета документов и ведении переговоров с работниками банка, а также могут выступить посредником и переводчиком при взаимодействии с банковским менеджером.

Практически все крупные банки Эмиратов работают как с резидентами, так и с теми, кто не получил резидентскую визу. Но все-таки к нерезидентам требования строже, а вероятность отказа в открытии счета выше.

Сам процесс открытия счета нерезидента проходит в три этапа:

1. Подача пакета документов. Через несколько часов после его получения банковский работник позвонит на номер телефона, указанный в заявке. Представитель банка попросит на английском языке подтвердить номер паспорта, адрес проживания, телефон и e-mail. После этого начнется обработка заявки.
2. Одобрение заявки и открытие счета. На следующий день после этого банк направляет заявителю все реквизиты. Получив их, тот должен прийти в банк и перечислить на счет оговоренную сумму.
3. Завершающий этап. После зачисления денег на счет представитель банка снова звонит клиенту и еще раз подтверждает условия (минимальный баланс, модель инвестирования и т.п.). Через 10 дней выпускается дебетовая карта.

Как правило, банки одобряют нерезиденту открытие счета, если в течение полугода он ежемесячно получал доход не менее USD 14 тыс. (RUB 1 млн). Кроме того, неснижаемый остаток на счете должен составлять порядка USD 27,5 тыс. (RUB 2 млн). Некоторые банки также требуют, чтобы заявитель открыл инвестиционный счет на срок от 1 до 10 лет.

Если при проверке документов и собеседовании сотрудники банка не увидят ничего подозрительного, то, скорее всего, дадут нерезиденту добро на открытие счета. Но могут и отказать, не объясняя причин.

Если есть возможность, перед обращением в банк рекомендуется все-таки получить визу резидента. Для этого существует три пути:

• открыть местную компанию или зарегистрировать фирму в одной из фризон;
• купить жилье в ОАЭ на сумму от AED 1 млн (USD 273 тыс., RUB 20,2 млн);
• трудоустроиться в местную компанию, чтобы работодатель выступил спонсором резидентской визы.

ВАЖНО: в рамках международной системы автоматического обмена финансовой информацией Центральный банк ОАЭ передает сведения обо всех счетах нерезидентов (с указанием имени владельца, баланса на счете, активности по транзакциям) в страну гражданства. При наличии у клиента резидентской визы такая информация другим государствам не сообщается.

Экспат может открыть счет как в местном банке ОАЭ, так и в филиале международного банка, например, HSBC или Citibank. Но в международных банках требования к заявителям более жесткие, особенно для открытия корпоративных счетов (например, они не работают с молодыми компаниями, существующими менее двух лет, а также обязывают фирмы предоставлять аудиторскую отчетность).

Поэтому целесообразно подавать заявки в крупные местные банки, которые охотно работают с экспатами: Emirates NBD, Mashreq Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, RAK Bank. В них можно открыть и личный, и корпоративный счет.

Так, один из старейших эмиратских банков Mashreq Bank достаточно лоялен к нерезидентам. Он даже дает им возможность открыть не только сберегательный, но и текущий счет. Для этого нерезидент должен предоставить банковскую выписку за последние два месяца из страны проживания.

1. Перед открытием как личного, так и корпоративного счета в банке ОАЭ рекомендуется получить статус резидента. Резидентская виза обеспечивает заявителю больше возможностей (расширенный список доступных видов счета, менее жесткие требования) и снижает вероятность отказа со стороны банка.
2. Обязательное условие открытия счета в банке ОАЭ – личное присутствие заявителя. Но есть исключения: Mashreq Bank и Emirates NBD позволяют резидентам открыть личный счет через мобильные приложения.
3. Нерезидент может открыть в Дубае только личный сберегательный или инвестиционный счет, причем лишь в некоторых банках ОАЭ.
4. Для формирования пакета документов и ведения переговоров с представителями банка требуется хорошо знать английский язык, легко ориентироваться в законодательстве и специфике банковской сферы ОАЭ. Чтобы получить одобрение банка и ускорить процедуру открытия счета, можно воспользоваться услугами юридического агентства. Консультант поможет выбрать подходящий банк, подготовить необходимые документы и возьмет на себя взаимодействие с менеджером.
5. Счет для физлица-резидента может быть открыт за несколько дней, для юрлица – за 3-5 недель.