Нужно ли страховать недвижимость в Дубае и как это сделать

book

Time for reading: 10 мин

eye

134 просмотров

При покупке или аренде недвижимости в Дубае часто возникают вопросы, связанные со страхованием: есть ли какие-то особенности этой процедуры в ОАЭ, что входит в страховку, как подобрать подходящую программу, как защитить сбережения при инвестировании в строящиеся объекты. Наконец, обязательно ли вообще страховать жилье в Эмиратах, и кто должен этим заниматься – владелец или арендатор?

Как и в большинстве стран мира, страхование жилья в ОАЭ включает в себя две составляющие:

  • страхование самого здания/помещения (распространяется на внутренние и внешние повреждения конструктивных элементов строения);
  • страхование имущества, которое находится в доме (распространяется на порчу или потерю каждого предмета в помещении).

В зависимости от конкретной ситуации страховая компания может объединить их в одну программу или предложить приобрести несколько разных полисов.

При страховании здания или помещения главную роль играет тип недвижимости. Если вы покупаете апартаменты в многоквартирном доме, они уже должны быть застрахованы (речь идет только об элементах конструкции). По законам ОАЭ владелец жилого комплекса или ведущий застройщик обязаны застраховать все здание. А вот если вы приобретаете виллу или любой частный дом, то забота о его защите ложится на вас. Законодательство не требует от домовладельцев страховать частное жилье, это личный выбор каждого.

Решение о том, нужно ли страховать имущество, хранящееся в доме, тоже принимается добровольно. Хотя ОАЭ признаны одной из самых безопасных стран, где стихийные бедствия или преступления – явления редкие, риск таких происшествий всегда остается. Нельзя исключить вероятность возгораний, прорывов водопровода и любых непредвиденных ситуаций. Так, в мае 2020 года случился пожар в 50-этажной башне Abbco Tower в Шардже, а в Дубае из-за безответственности жильцов трижды загорался небоскреб The Torch. В подобных ситуациях правильно выбранный полис позволяет полностью возместить убытки.

К страхованию недвижимости косвенно относится и страхование гражданской ответственности. Если в ваших апартаментах произойдет пожар или прорвется водопроводная труба, и при этом пострадают другие квартиры, соседи могут взыскать с вас от десятков до сотен тысяч долларов. Страхование гражданской ответственности поможет избежать этих расходов.

Как выбрать подходящий полис и страховую компанию

В ОАЭ работает около 50 страховых компаний, каждая из которых предлагает разные варианты страховки. В числе самых известных – AXA Insurance, Adamjee Insurance, MetLife-UAE, Dubai National Insurance & Reinsurance (DNIR), Arabia Insurance, Oman Insurance Company, Orient Insurance, Emirates Insurance, Alliance Insurance, Zurich Insurance.

Помочь определиться с выбором могут специальные онлайн-сервисы, которые проводят сравнительный анализ предложений на рынке страховых услуг. Например, это популярные платформы брокеров https://yallacompare.com/uae/ и https://insurancemarket.ae/. Пользователь должен заполнить предложенную на сайте форму: указать, является он домовладельцем или арендатором, ввести предположительную стоимость имущества и личных вещей, а также свои контактные данные. После этого сервис подберет страховые программы от разных компаний, подходящие под заданные условия. За более подробной информацией и рекомендациями по выбору оптимального варианта полиса нужно будет обратиться к брокеру или страховому агенту.

При самостоятельном подборе страховой программы следует ориентироваться как на ее цену, так и на содержание. Главный критерий – чтобы прописанная в полисе сумма полностью покрывала стоимость объекта недвижимости или имущества. Обязательно изучите условия получения выплаты и пакет документов, который вы должны предоставить при наступлении страхового случая. Необходимо внимательно прочитать текст, написанный мелким шрифтом: там бывают важные нюансы, например, перечисляются ситуации, когда страховка не выплачивается. Многие компании отказываются возместить ущерб, если жилье оставалось пустым более 30 или 60 дней.

Кроме того, важно проанализировать дополнительные льготы, которые предлагают страховщики. К ним относится предоставление временного альтернативного жилья на период ремонта в пострадавшей квартире, возмещение расходов на аренду или судебные издержки.

Перед тем, как заключить договор со страховщиком, изучите его рейтинг и почитайте отзывы клиентов. Если у вас нет опыта в страховании жилья, лучше воспользоваться помощью брокера. Он знает все нюансы и «подводные камни», которые нужно учесть при покупке полиса.

При приобретении страховки подбирают программу, которая сможет покрыть убытки в случае порчи или кражи всех предметов, находящихся в жилом помещении:

  • имущества, постоянно находящегося дома: мебели, бытовой техники, элементов декора и т.п.;
  • вещей, которые выносятся за пределы дома: мобильных телефонов и ноутбуков, часов, украшений, одежды, даже клюшек для гольфа.

Обычно в таком полисе установлена максимальная сумма компенсации за любой испорченный или похищенный предмет. Чаще всего этот лимит составляет 10 тыс. дирхамов (2,7 тыс. долларов, или 211 тыс. рублей). Все дорогие вещи, стоимость которых превышает эту сумму (драгоценности, брендовые часы и т.п.) нужно вносить в документ отдельным пунктом. Каждый из этих предметов повышает итоговую стоимость страховки, но зато это гарантирует полное возмещение возможного ущерба.

Кто должен страховать жилье – арендатор или арендодатель?

Существует распространенное заблуждение, что вся ответственность за страхование жилья лежит на арендодателе. На самом деле, по закону домовладелец обязан застраховать недвижимость лишь в том случае, если дом находится в ипотеке. Опять же это касается только самого строения, а не имущества, которое в нем находится.

Если хозяин объекта недвижимости не собирается жить в нем сам, а планирует только сдавать в аренду, ему достаточно застраховать лишь само помещение. Также при сдаче жилья рекомендуется включить в страховой документ такой пункт, как компенсация в случае неполучения арендной платы. Но ответственность за безопасность внутреннего домашнего имущества ложится уже на арендатора.

Если вы снимаете квартиру или виллу, полис поможет возместить убытки в ситуации, когда ваши личные вещи пострадают от пожара, затопления или будут украдены. При аренде дома вместе с мебелью и другим имуществом уточните у владельца, застраховано ли оно. Если нет, лучше предусмотреть ответственность за эту собственность в своем страховом полисе. Такая страховка избавит вас от расходов на компенсацию ущерба арендодателю, когда, например, ваш ребенок изрисует маркером обивку дивана.

Сколько стоит страхование недвижимости в ОАЭ

Страхование недвижимости в ОАЭ доступно по цене: поскольку здания менее подвержены риску, чем автомобили и личные вещи, расходы составляют в среднем 0,1% от страховой стоимости в год. Страховка зданий на суше, «отвоеванной» у моря, обычно чуть дороже, так как риски природных катаклизмов считаются более высокими.

При страховании домашнего имущества затраты составляют 0,5% от общей стоимости страхового покрытия в год.

Если вы застраховали апартаменты с 3 спальнями стоимостью 1,1 млн дирхамов (299,5 тыс. долларов и 23,2 млн рублей) с домашним имуществом и личными вещами на сумму 175 тыс. дирхамов (47,6 тыс. долларов, 3,7 млн рублей), предположительная сумма взноса за год составит 1,45 тыс. дирхамов (395 долларов, 30,6 тыс. рублей). Для арендаторов помещения с теми же условиями страховой взнос составит около 992 дирхамов (270 долларов, 21 тыс. рублей). Но расходы на страховку, конечно, в каждом случае индивидуальны.

Некоторые фирмы предлагают полис всего за 400 дирхамов, 109 долларов или 8,5 тыс. рублей в год (плюс НДС): в день получается чуть больше 1 дирхама. При такой стоимости полиса покупатели могут получить до 100 тыс. дирхамов (27,2 тыс долларов, 2,1 млн рублей) компенсации.

Чтобы требовать выплату страховки, вы должны доказать понесенный ущерб. Заранее сделайте много фотографий здания и имущества, которые хотите застраховать, особенно ценных вещей. Чеки и квитанции о покупках также пригодятся, поэтому храните их в безопасном месте, чтобы предъявить в нужный момент. Если нет квитанций, можно предъявить выписку по кредитной карте.

Страхование при покупке недвижимости в Дубае в ипотеку

Если вы хотите взять ипотеку, любой банк потребует, чтобы вы оформили два вида страхования: недвижимости и жизни. В случае, если с заемщиком что-то случится, банк получит все выплаты по страховке, а семья умершего сможет спокойно пользоваться недвижимостью.

В большинстве банков плата за такой полис взимается ежемесячно, отдельно от кредита. Стоимость страхования жизни зависит от возраста, состояния здоровья и образа жизни заявителя, а также страховой суммы.

При оформлении ипотеки рекомендуется дополнительно оформить страхование от критических заболеваний (CIC). Оно поможет своевременно оплачивать кредит, если вы тяжело заболеете и не сможете работать.

В основном банки предлагают приобрести их собственные полисы страхования жизни. При этом полис, оформленный в независимой страховой компании, обычно стоит дешевле. Некоторые банки согласны на такой вариант, другие требуют, чтобы вы застраховали свою жизнь именно у них: это зависит от политики конкретной организации.

Многие банки предлагают выгодный вариант страхования жизни, когда страховая сумма со временем уменьшается вместе со снижением размера ипотечного долга. Это так называемые полисы «убывающего срока», и они стоят дешевле.

В октябре 2020 года Управление по страхованию ОАЭ приняло пакет реформ BOD-49, которые снижают стоимость страхования жизни при оформлении ипотеки. В соответствии с этими изменениями банки должны сократить ставки своих внутренних страховых полисов. Если раньше стоимость страховки составляла от 0,4% до 0,6% от суммы ипотеки, то теперь она снижается до 0,16%. Изменения затронут только новых заемщиков, те, кто уже взял кредит, продолжат оплачивать страховку на старых условиях.

У этой хорошей новости есть и обратная сторона. По прогнозам экспертов портала mortgagefinder.ae, банки, которые теряют прибыль на страховании, будут компенсировать эти убытки за счет увеличения ставки по ипотечным кредитам. Поэтому тем, кто планирует купить жилье в ипотеку, эксперты рекомендуют получить предварительное одобрение до конца этого года, пока цены не выросли. Сейчас ставки по ипотечным кредитам находятся на самом низком уровне за несколько лет, а стоимость страховки многие банки уже уменьшили.

Страхование недвижимости при покупке жилья off-plan

При покупке недвижимости off-plan, то есть на стадии застройки, у будущих собственников возникает вопрос, как обезопасить свои деньги, если девелопер обанкротится или заморозит проект. Страхования интересов дольщиков в ОАЭ не предусмотрено, но действуют законы, надежно защищающие средства инвесторов. Так, деньги, вложенные в строящуюся недвижимость в Дубае, поступают не напрямую застройщику, а на эскроу-счет. Доступ к ним девелопер получает только выйдя на определенную стадию строительства, причем расходы ведутся под строгим контролем государства.

Но главный способ защитить деньги, которые вы вкладываете в строящуюся недвижимость – выбрать надежного девелопера с безупречной репутацией. В их числе крупнейшие застройщики Дубая: Emaar Properties, Damac Properties, Meraas Holding, Dubai Properties Group и др. Чтобы не переживать за безопасность своих инвестиций, лучше обратиться к опытному агенту по недвижимости, который поможет подобрать оптимальный вариант жилья off-plan.

Наша новостная рассылка

Подпишитесь на нашу рассылку